Ebbene però evidenziare i tratti strettamente tecnici della richiamata sentenza la quale ha cristallizzato due principi cardine:

§  La cms rientra nel calcolo del TEG anche prima del 2009 sia nel conteggio dell’usura originaria (ovvero contrattuale) sia nel conteggio dell’usura sopravvenuta (ovvero nel conteggio dei vari trimestri del rapporto dei conto corrente),

§  Che la usurarietà del rapporto di conto corrente va considerato nella sua totalità, quindi l’usura riscontrata o riscontrabile sulla sola cms non determina di per sé usurarietà dell’intero rapporto ma, al fine di individuare l’effettiva usurarietà dello stesso va operato un conteggio più esteso, definibile come conteggio “del margine”.

Precisamente:

 Tradotto in tecnicismo, è necessario svolgere una doppia comparazione, la prima tra il TEG e il tasso soglia e la seconda tra la commissione di massimo scoperto concretamente applicata e quella “soglia”. Svolta questa operazione, occorre compensare l’importo dell’eventuale eccedenza della commissione di massimo scoperto con il margine degli interessi che sia eventualmente residuato, da calcolarsi sottraendo il TEG alla soglia di legge: qualora l’eccedenza della commissione rispetto alla “CMS soglia” sia inferiore a tale “margine” è da ritenere che non si determini un supero delle soglie di legge. 

Esempio NON USURA: 

Quindi qualora l’eccedenza della commissione massimo scoperto (0,330%) sia inferiore al margine riscontrato su gli interessi debitori (ovvero tasso soglia – tasso effettivamente applicato) è da ritenere che non si determini un supero delle soglie di legge, quindi non c’è usura.

Esempio USURA: